דירוג אשראי הוא אחד המדדים המרכזיים שמשפיעים על ההתנהלות הכלכלית שלכם, גם אם אינכם מודעים לכך ביום-יום. הוא משמש את הבנקים, חברות האשראי, גופי מימון חוץ-בנקאיים ועוד, כדי להעריך את הסיכון שבהלוואת כסף. ככל שהדירוג גבוה יותר, כך התנאים שתקבלו יהיו משתלמים יותר. זה מתבטא בריביות נמוכות, הקלות בקבלת הלוואות, גישה למסגרות אשראי ועוד. לעומת זאת, דירוג נמוך עלול להוביל לריביות גבוהות, דרישת בטחונות, ולעיתים סירוב מוחלט למתן אשראי. רוצים להבין איך לשפר דירוג אשראי, מה משפיע עליו ואיך ניתן לנצל אותו כדי לחסוך עשרות אלפי שקלים במהלך החיים? המשיכו לקרוא.
הגורמים שמשפיעים על דירוג האשראי שלכם
כדי להבין איך לשפר את דירוג האשראי, צריך קודם לדעת ממה הוא מורכב. הגורם המרכזי הוא היסטוריית התשלומים – האם אתם משלמים בזמן, האם קיימים פיגורים, ואילו חובות פתוחים יש לכם. גם גובה החוב ביחס להכנסה משחק תפקיד משמעותי – אם החזרי ההלוואות שלכם גבוהים מדי ביחס להכנסה הפנויה, זה עלול להוריד את הדירוג. נוסף לכך, כל בקשת אשראי שאתם מגישים נרשמת, כך שריבוי בקשות בפרק זמן קצר יכול לפגוע בדירוג. גם כמות כרטיסי האשראי הפעילים ומסגרות אשראי פתוחות משפיעים: ניהול נכון של מספר התחייבויות במקביל עשוי לשפר את הדירוג, בעוד שהתנהלות מפוזרת ולא שקולה דווקא תפגע בו.
ישנם גורמים נוספים שכדאי לשים אליהם לב: שימוש באחוז גבוה מהמסגרת, חובות ישנים שעדיין פתוחים, ואפילו שותפות בחשבונות עם אנשים בעלי דירוג נמוך. כל אחד מהאלמנטים האלה נכנס לשקלול הסופי של הדירוג ומכאן – משפיע על תנאי המימון שתקבלו.
איך לשפר דירוג אשראי בעזרת פעולות ממוקדות?
יש כמה פעולות שאפשר לנקוט כדי לשפר את דירוג האשראי באופן משמעותי לאורך זמן:
- שלמו כל חשבון בזמן: גם חשבון מים קטן שלא שולם בזמן עשוי להירשם כפיגור. השתמשו בהוראות קבע או התראות תשלום כדי לא לפספס.
- הפחיתו חובות קיימים: במיוחד כאלה שנושאים ריבית גבוהה, כמו חוב בכרטיס אשראי. סגירת חובות תורמת לשיפור מהיר בדירוג.
- הימנעו מהגשת בקשות אשראי מרובות: תכננו מראש כל בקשה, והעדיפו להשתמש בכלים המאפשרים בדיקת זכאות בלי לפגוע בדירוג.
- בדקו את דוח נתוני האשראי שלכם: אחת לשנה תוכלו לקבל אותו חינם. ודאו שאין טעויות או חובות שכבר שולמו ועדיין מופיעים שם.
- נצלו אחוז נמוך ממסגרת האשראי: גם אם קיבלתם מסגרת אשראי גבוהה, עדיף להשתמש בפחות מ-30% ממנה.
- פזרו את ההתחייבויות בתבונה: ניהול של מספר התחייבויות קטנות, במקום חוב אחד גדול, עשוי להשפיע לטובה.
אם דירוג האשראי שלכם נמוך אך אתם זקוקים להלוואה משמעותית, חשוב לדעת שיש דרכים נוספות להשיג מימון. אפשרויות כמו קבלת משכנתא למסורבי בנקים דרך גופים חוץ-בנקאיים, מלווים פרטיים או פתרונות מימון אלטרנטיביים, עשויות להתאים באופן זמני עד לשיפור הדירוג. עם זאת, לפני קבלת החלטה כזו, חשוב להתייעץ עם גורם מקצועי ולבחון את תנאי ההחזר.
ניהול תקציב נכון לשיפור דירוג האשראי
אחד היסודות החשובים להתנהלות פיננסית בריאה הוא תכנון תקציב. תקציב אישי הוא אמצעי עקיף אך אפקטיבי לשיפור דירוג האשראי. כשיש לכם שליטה על ההוצאות, קל יותר לעמוד בהתחייבויות, להימנע מאיחורים, ולבצע תשלומים שוטפים שמשפיעים על הדירוג. התחילו ממיפוי מלא של ההכנסות וההוצאות, חלקו אותן לקטגוריות ברורות (כמו דיור, תחבורה, חינוך, פנאי), וקבעו תקציב ברור לכל תחום.
במקביל, חשוב להקצות סכום חודשי לחיסכון, ובמיוחד לבניית קרן חירום שתכסה הוצאות של שלושה עד שישה חודשים. קרן כזו תאפשר לכם להימנע מנטילת הלוואות ברגעי לחץ – ובכך תצמצם סיכונים פיננסיים שעלולים לפגוע בדירוג שלכם. אם תקפידו לעמוד ביעדי התקציב, תוכלו לשמור על התנהלות יציבה ואחראית, שצבוא לידי ביטוי גם בדירוג האשראי.
בחירה נכונה של מוצרים פיננסיים ותכנון מימוני
כדי לשפר דירוג אשראי לאורך זמן, לא מספיק להתנהל נכון – צריך גם לבחור את המוצרים הפיננסיים הנכונים. כרטיסי אשראי למשל, יכולים לסייע בבניית דירוג חיובי אם משתמשים בהם נכון, כלומר, לא לחרוג ממסגרת סבירה ולשלם את היתרה במלואה בכל חודש. העדיפו כרטיסים עם תנאים שמתאימים לאורח החיים שלכם, ובחנו לעומק כל מוצר לפני רכישה, כולל עמלות, ריביות ותנאים נלווים.
בהקשר של הלוואות, כדאי לבחון כל מקרה לגופו. אם יש לכם מספר הלוואות, איחוד הלוואות יכול לפשט את ההתנהלות ולחסוך כסף. גם אם דירוג האשראי הנוכחי שלכם אינו גבוה, אין סיבה להרים ידיים – יש אפשרויות כמו מימון חוץ-בנקאי, פתרונות ללקוחות עם דירוג נמוך, ויועצים שיכולים לבנות בשבילכם תוכנית שיקום פיננסית מותאמת אישית. צרכנות נבונה, בדיקת אפשרויות מימון וניהול תקציב נכון יוצרים אפקט מצטבר חיובי על דירוג האשראי. כך תוכלו להעלות את הדירוג ולבנות בסיס פיננסי חזק לטווח הארוך.
לסיכום
אם קראתם עד כאן, כנראה שכבר הבנתם איך לשפר דירוג אשראי בצורה יעילה ומעשית. בואו נחזור על הנקודות המרכזיות: עמידה מדויקת בהתחייבויות, שמירה על יחס תקין של חוב להכנסה, הימנעות מבקשות אשראי מרובות, בדיקה תקופתית של דוח האשראי ובחירה חכמה של פתרונות מימון. התנהלות אחראית ומסודרת באופן מתמשך תוביל אתכם לדירוג גבוה יותר, לתנאי מימון משתלמים יותר, ולבניית בסיס כלכלי יציב יותר להמשך הדרך.